Почему не стоит откладывать ипотеку

Крупные ипотечные банки постепенно начали ухудшать условия жилищного кредитования. За последние 10 дней шесть из топ-10 ипотечных банков  повысили ставки жилищных кредитов по собственным программам либо льготной ипотеки для семей с детьми.

Стоит ли спешить брать или рефинансировать ипотеку и на каких условиях это еще можно сделать, разбирались VTimes.

Пока крупнейшие банки продолжают наращивать выдачу ипотечных кредитов. Спрос на них, по словам банкиров, в апреле вновь вырос.

• К примеру, в Сбербанке спрос на ипотеку в апреле продолжил расти (+11% в количественном выражении и +12,5% по сумме выдачи к марту), сообщил VTimes вице-президент Сбербанка, директор дивизиона «Домклик» Николай Васёв: «В апреле Сбербанк выдал 106 500 кредитов на 278,9 млрд руб.».
• ВТБ выдал 32 000 жилищных кредитов на сумму 100 млрд руб., что по объему более чем на 7% превышает результат марта, поделилась пресс-служба госбанка.
• В ПСБ в апреле объем выдач ипотечных кредитов увеличился на 5% по сравнению с мартом, в ГПБ — на 13%; Совкомбанке — на 10%, «Уралсибе» — на треть, Росбанке — на 12,5%, Абсолют банке — на 15%, рассказали представители банков.

По данным мониторинга Frank RG, в апреле банки выдали 193 500 ипотек на 569,1 млрд руб., что больше чем в марте на 9% и 11% соответственно. Средняя сумма кредита выросла с 2,841 млн до 2,904 млн руб.

Одни из наиболее популярных программ, по словам банкиров, — «Господдержка 2020 (6,5%)» и «Рефинансирование». На долю первой в зависимости от банка приходится 10–30% выдач, на вторую — 10–40%.

Например, в апреле почти треть всех кредитов Сбербанка выдано по льготным программам, по «Господдержке 2020» — около 20%.

Более 20% ипотечных кредитов в ВТБ заемщики взяли на рефинансирование ранее оформленных кредитов.

«Стабильный спрос мы видим и на программы рефинансирования кредитов, оформленных несколько лет назад по более высоким ставкам, в апреле число кредитов, выданных на рефинансирование ипотеки, выросло на 15% по сравнению с мартом, а в денежном выражении рост превысил 40%», — приводит пример представитель ПСБ.  

По словам вице-президента, замруководителя департамента розничного бизнеса ВТБ Евгения Дячкина, спрос на ипотеку во многом объясняется приближением «дедлайна» по программе с господдержкой (согласно текущим условиям, она действует до 1 июля 2021 г.). Васёв из Сбербанка также объясняет рост выдач выгодными ставками ипотеки.

Но вскоре ситуация может измениться.

В мае банки начали закручивать гайки. После повторного повышения ключевой ставки ЦБ 23 апреля, подумав неделю-другую, они принялись вслед за регулятором увеличивать ставки собственной ипотеки, а также дешевой «Семейной  ипотеки» (госпрограмма действует до конца 2022 г. для семей, у которых после 1 января 2018 г. родился второй или последующий ребенок; до последнего времени ставки по ней во многих банках не превышали 5% годовых).

За последние 10 дней это сделали уже семь ипотечных банков, шесть из которых входят в топ-10.

• Альфа-банк повысил ставку по кредитам на рефинансирование ипотеки на 0,3 процентного пункта (п. п.) до 8,29%.
• Росбанк поднял ставку по «Семейной ипотеке» на 0,5 п. п. до 5,5% для обычных клиентов и на 0,3 п. п. до 5% для зарплатных. В апреле банк также повысил ставки по базовым программам на 0,51 п. п.
• Банк Дом.РФ увеличил ставку «Семейной ипотеки» до 5,8–6% для обычных клиентов и 5,4–5,6% для зарплатников и тех, кто подтверждает доход справкой из ПФР.
• Газпромбанк повысил ставки по собственным базовым ипотечным программа на 0,5 п. п. В самом конце апреля банк также поднял ставки «Семейной ипотеки» на 0,5 п. п. до 5,2%.
• Сбербанк увеличил ставки по «Семейной ипотеке» на 0,3 п. п. до 5,3% (5% при электронной регистрации), а также по собственным программам на покупку вторичного и первичного жилья  — на 0,4 п. п.
• 14 мая к ним присоединился банк «Открытие», который повысил ставку «Семейной ипотеки на 0,5 п. п. до 5,15%, а по собственным базовым программам, включая рефинансирование, — на 0,4 п. п.
• Также «Абсолют банк» 12 мая  поднял ставку по «Семейной ипотеке» на 0,5 п. п. до 5,99%.

Это следует из ежедневного мониторинга условий ипотеки маркетингового агентства Marcs.

Кто следующий

Вскоре ипотечные ставки могут вырасти и у других участников рынка. В частности, пресс-служба банка «Зенит» сообщила VTimes, что «банк планирует повысить ставки до конца месяца вслед за основными ипотечными игроками».

А вот дальнейшие действия Газпромбанка будут зависеть от макроэкономической ситуации, сказала вице-президент, начальник департамента розничных продуктов и премиального бизнеса Марина Кудрявцева. Представитель «Уралсиба» заверил, что до следующего решения ЦБ по ключевой ставке ставки по классическим программам кредитования пересматривать не будут.

«Росбанк дом», «Абсолют банк», Совкомбанк сообщили, что  пока не планируют изменения ипотечных ставок, но следят за действиями конкурентов. Сбербанк традиционно не сообщает об изменении условий по продуктам до их вступления в силу.

Основная причина удорожания ипотеки — рост ключевой ставки ЦБ и последовавшее за этим повышение ставок привлечения, включая вклады населения.

Оазисом дешевой ипотеки и драйвером всего рынка пока остается программа «Господдержка 6,5%», которая должна завершиться к 1 июля и где ставки под занавес проекта, напротив, снижаются.

В мае ставки такой ипотеки снизили ПСБ (на 0,24 п. п. до 5,45%), а также «Росбанк дом»­ — (на 0,5 п. п. до 5,99% для обычных заемщиков и на 0,7 п. п. до 5,49% для зарплатных клиентов).

«Счастливый для будущих ипотечников период, судя по всему, подходит к концу. Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, закончится уже к июлю. А ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти», — говорит  гендиректор финансового маркетплейса Сравни.ру Сергей Леонидов.

Поэтому если вы накопили денег на минимальный первоначальный взнос, то имеет смысл срочно брать ипотеку, полагает он: «После окончания госпрограммы ставки по жилищным кредитам неизбежно вырастут. Сейчас сложно прогнозировать, на какую конкретно величину: рост будет зависеть от дальнейшей политики ЦБ. При этом опрошенные нами эксперты рынка недвижимости предполагают, что цены на недвижимость так же вырастут». 

 Лучше взять ипотеку сейчас, пока есть такая возможность, соглашается управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Надежда Коркка: «Жилье в любом случае продолжит дорожать из-за увеличения себестоимости строительства в результате ослабления рубля, повышения цен на материалы и топливо, а также дефицита рабочих на объектах».

Кроме того, ЦБ взял курс на повышение ключевой ставки, чтобы сдержать ускоряющуюся инфляцию. Вполне вероятно, что она будет подниматься и далее, что повлечет за собой рост ставок по кредитам, добавляет Коркка.  

Если у вас уже есть ипотека, то сейчас хорошее время, чтобы ее рефинансировать по более низкой ставке. «Пока еще многие банки предлагают довольно выгодные условия, которые тоже могут вскоре ухудшиться. «Для того чтобы банк рассмотрел заявку на рефинансирование, должно пройти не меньше шести ежемесячных платежей. Наиболее выгодно это делать в первые 3–5 лет после оформления ипотеки: в этот период выплачивается основная часть процентов», — добавляет Леонидов.