Предложение стартапа «Манго страхование» — возможность бесплатного страхования квартиры в течение двух месяцев — не понравилось гранду страхового рынка, «Ингосстраху». Он заподозрил в этом нарушение закона и пожаловался в ЦБ. Результат: спустя год после жалобы «Манго» продолжает страховать «бесплатно», а «Ингосстрах» страхует пусть не бесплатно, но со скидками.
О чем спор
«Манго» — онлайн-страховщик, в 2018 г. акционеры «Альфа-групп» инвестировали в него 2 млрд руб., писал РБК.
Компания страхует недвижимость и домашних животных. Полис можно купить не только на год, но и — по аналогии с подпиской — платить раз в месяц и в любой момент остановить платежи и перестать пользоваться страховкой.
В начале работы «Манго» страховку можно было получить на два месяца фактически бесплатно — по промокоду. Его, например, предлагал на своей странице в Facebook основатель и управляющий директор «Манго» Виктор Лавренко (основатель поисковика Nigma.ru и компании Coc Coc, разработчика браузера и поисковой системы на вьетнамском рынке). Когда год назад «Манго» запустило страхование жилья, к полису можно было подключиться по промокоду на два месяца, а потом отключиться, рассказывает его представитель.
«Ингосстраху» это показалось подозрительным, рассказывает юрист «Манго» Илья Ивашкевич: спустя два месяца после запуска программы в компанию пришел запрос от службы по защите прав потребителей ЦБ (VTimes с ним ознакомились). Регулятор получил обращение от «Ингосстраха» по поводу вероятного нарушения страхового закона из-за возможности при заключении договора получить «два месяца бесплатной страховки» по промокоду, следует из документа. Представитель «Ингосстраха» не стал комментировать эту историю.
В чем проблема
Договор страхования является возмездным, поэтому страховые услуги не могут предоставляться бесплатно, напоминает представитель «Росгосстраха». Более того, страховые тарифы должны быть актуарно (экономически) обоснованными.
Есть ли нарушения закона в такой акции, зависит от условий договора, рассказывает представитель Банка России: каковы основания и последствия для отказа от страховки в течение этих двух месяцев, можно ли отказаться от договора бесплатно или подразумевается оплата за прошедший период страхования, а также — каковы последствия при наступлении страхового случая в указанный период, то есть до уплаты премии (выплатит ли страховая компания деньги либо потребуется уплатить страховую премию).
Регулятор запросил у «Манго» документы, подтверждающие правомерность акции, и был удовлетворен, рассказывает Ивашкевич. ЦБ не комментирует действующие компании. Пробный период страхования был эквивалентен обычной страховке «Манго», так что никакой оплаты за отписку не подразумевалось, выплата происходила так же, как при обычной страховке, уточняет представитель «Манго».
Страхование за «бонусы» с использованием промокода было новинкой, говорит Ивашкевич: «Манго» предложило клиентам попробовать свой сервис, не вкладывая деньги, а после пользоваться им по подписке. Сегодня промокоды на скидку стали нормой и применяются многими (они есть и у самого «Ингосстраха»), а вот возможность полностью оплатить страховку бонусом никто по-прежнему не предлагает, уверен Ивашкевич.
«Сбербанк страхование» периодически проводит акции, которые позволяют приобрести по промокоду страховую защиту по разным программам, рассказывает представитель компании: скидка может достигать 30%. В «РЕСО-гарантии» были промокоды со скидкой для продажи через сайт полисов страхования туристов, рассказывает заместитель гендиректора Игорь Иванов, но сейчас это неактуально «по понятным причинам». Однако возможности купить страховку полностью по промокоду у них нет. «Росгосстрах жизнь» пока промокоды не предлагает, но планирует их применять, рассказывает его представитель.
Несмотря на бушевавшие страсти, новинку «Манго» сложно назвать эффективной. За девять месяцев 2020 г. сборы компании составили 17 млн руб., в том числе по страхованию имущества физлиц — 11,5 млн. Это чуть больше 0,2% всех премий страховщиков по этому виду, которые за январь — сентябрь составили 50 млрд руб. Выплаты «Манго» составили 90% сборов (10,4 млн руб.) — гораздо выше среднерыночных 13%, или 6,4 млрд руб.
